На фоне санкций, валютных ограничений, развития новых финансовых технологий и ожидания массового внедрения цифрового рубля россияне продолжают наращивать количество наличных денег в кошельках, снимают все больше наличности с карт и все чаще расплачиваются «налом». И это выглядит вполне адекватной реакцией на экономическую реальность, в которой мы живем, считает колумнист
По данным Банка России, снятие наличных с карт в 2023 году увеличилось на 13% (рекордный годовой рост за десять лет) и достигло «красивой цифры» 33,3 трлн рублей (абсолютный рекорд за все время ведения подобной статистики). Объем наличных у россиян, по предварительным оценкам ЦБ, на конец 2023 года должен был превысить 18 трлн рублей. За год сумма наличности на руках у наших сограждан увеличилась почти на 2 трлн рублей: сильнее этот показатель подрастал только в ковидном 2020-м. Но россияне побили бы и этот рекорд, если бы не мощный приток денег на банковские вклады в четвертом квартале 2023 года, когда ключевая ставка выросла до 16%, а вслед за ней подскочили ставки по депозитам.
Увеличение объемов снятия наличных с карт в России — устойчивый тренд, а не какая-то неожиданная аномалия прошедшего года. В 2014 году, когда мы оказались в новой геополитической реальности, годовой рост снятия наличных составил 11% (этот рекорд и был побит в 2023-м). С тех пор показатель подрастал каждый год, за единственным исключением: в 2020-м он упал год к году на 2%. В результате, если в 2013 году россияне сняли с карт 20,91 трлн рублей, то в 2023-м — уже 33,31 трлн рублей. Притом что реальные располагаемые доходы населения за последние десять лет уменьшились, а не увеличились. То есть россияне снимают больше наличных с карт и держат больше наличности на руках не потому, что у населения стало больше денег.
Объяснения в духе «количество торговых точек и потребительский спрос растут быстрее, чем появление новых терминалов» тоже верны лишь отчасти. Например, я на личном потребительском опыте наблюдаю, что примерно за последний год, даже, может быть, чуть меньше, значительно увеличилось количество людей, причем далеко не только пожилых, которые расплачиваются налом за покупки в сетевом супермаркете возле моего дома. С терминалами там давно все в порядке, даже есть зона самообслуживания, где можно платить по картам или по мобильному телефону. Покупки я там совершаю достаточно часто, несколько раз в неделю, чтобы сделать уверенный вывод: после многих лет бурного роста оплаты по картам опять стали расти наличные платежи.
У этого растущего спроса россиян на наличные деньги есть несколько объективных глубинных причин. Во-первых, нарастающий экономический стресс и неопределенность, в которых мы живем минимум с 2020 года, а до этого испытали в 2014-м. В ситуациях личного финансового стресса люди всегда и в любых странах стараются нарастить запас наличности.
Во-вторых, ставшие новой нормой жизни внешние и внутренние ограничения на финансовые операции. Тут и санкции против российских банков и Национальной системы платежных карт «Мир», а также действующие уже два года и на днях продленные Банком России еще на шесть месяцев ограничения на снятие иностранной наличной валюты и полноценное использование счетов в долларах и евро. Валюта очень нужна людям в заграничных поездках. И поскольку с работой карт россиян за границей возникают проблемы, люди вновь вынуждены путешествовать с запасом наличности.
В-третьих, в пользу наличных стали играть опасения россиян относительно будущей национальной цифровой валюты. Хотя Банк России клянется и божится, что использование цифрового рубля будет сугубо добровольным, отношение к этой новации у населения не слишком позитивное. По данным опросов ВЦИОМ, 51% респондентов не понимают, зачем вообще нужен цифровой рубль, а о готовности пользоваться им осторожно заявляют лишь 30% опрошенных.
Удобство и скорость, которые подаются как главные приманки в пропаганде новых финансовых технологий и продвинутых способов оплаты среди населения, в сознании значительной части россиян начинают проигрывать надежности, безопасности и предсказуемости платежей. Эти факторы, по мнению многих граждан, лучше обеспечивают именно наличные.
Четвертым фактором, повышающим привлекательность наличных денег, стал рост числа ИП и самозанятых при традиционно значительных масштабах российской теневой экономики.
Увеличение объемов наличных денег на руках у населения в нынешней ситуации — очевидный индикатор опасений относительно того, что может происходить с российской экономикой в ближайшее время. Это явное желание подстраховаться в условиях действующих и вероятных новых ограничений свободы финансовых операций для россиян в самой России и за рубежом. Любые резкие шаги государства в налоговой и финансовой сфере могут вызвать еще больший интерес людей к самому давнему и проверенному способу хранения денег и оплаты товаров и услуг.
У художников в разных городах России прошли обыски
Стоимость биткоина обновила исторический максимум
Минфин США опроверг угрозу санкций в адрес Raiffeisen Bank International
Насколько Европа готова сдвинуться вправо? Комментарий Георгия Бовта
В Ивановской области потерпел крушение самолет Ил-76 
Камамбер и бри на грани исчезновенияЭто не значит, что россияне разлюбят карточные переводы или Систему быстрых платежей. И переводы по картам, и платежи через СБП также продолжают расти. Но рост наличных в обращении, на руках у населения и снятия наличности с карт — четкий недвусмысленный сигнал граждан своему государству: мы не очень уверены в своем ближайшем финансовом и экономическом будущем.